외식비 아끼는 카드, 전월실적 구간이 먼저다

카드보다 내 전월실적부터 계산한다

외식 할인 카드를 고를 때 가장 먼저 봐야 할 것은 할인율이 아니라 전월실적 조건이다. 대부분의 외식 카드는 지난달 얼마를 썼느냐에 따라 이번 달 할인한도를 다르게 준다. 실적 구간을 못 넘기면 할인율이 아무리 높아도 받을 수 있는 금액이 확 줄어든다.

신한카드 Discount Plan+를 예로 보면 구조가 분명하다. 전월 이용금액이 올라갈수록 월 할인한도가 계단식으로 커진다.

전월 이용금액	월 할인한도
40만~80만원	5,000원
80만~120만원	10,000원
120만~180만원	15,000원
180만원 이상	20,000원

한 달에 카드로 50만원 정도 쓰는 사람이 180만원 구간을 노리고 이 카드를 고르면, 실제로는 최저 한도인 5천원만 받는다. 그래서 남이 추천하는 "혜택 좋은 카드"가 아니라, 내가 매달 실제로 채울 수 있는 실적 구간부터 정하는 것이 순서다.

실적에서 빠지는 돈을 먼저 걸러낸다

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전월실적은 카드를 긁은 금액을 모두 인정해주지 않는다. 국세·지방세와 4대 보험료 같은 세금·공과금, 아파트 관리비, 대학 등록금은 거의 모든 카드에서 실적으로 잡히지 않는다. 최근에는 이른바 상테크를 막으려고 상품권 구매와 간편결제 충전을 실적에서 빼는 카드가 크게 늘었다.

통신비, 전기·도시가스 요금은 카드마다 인정 여부가 갈린다. 관리비와 세금이 매달 지출의 큰 부분인 사람이라면, 그 금액이 실적에서 빠진다는 점을 계산에 넣어야 실제 채워야 할 소비액이 보인다.

자주 가는 외식 유형에 카드를 맞춘다

같은 외식이라도 어디에 돈을 쓰는지에 따라 유리한 카드가 다르다.

배달을 자주 시킨다면 배달앱 할인·적립 카드가 맞는다. 다만 조건을 꼭 봐야 한다. 앞의 신한카드처럼 배달앱 할인이 공식 앱의 앱 내 카드결제에만 적용되거나, 저녁 특정 시간대에만 되는 경우가 많다. 배달앱으로 음식점을 주문하면 오프라인 음식점 할인은 적용되지 않는다는 점도 흔히 놓친다.

카페와 디저트 지출이 크면 카페 특화 카드가, 업종을 가리지 않고 외식이 잦으면 음식점 결제에 일정 비율을 할인해주는 카드가 낫다. 이때도 할인 시간대와 오프라인 매장 한정 여부를 확인해야 한다. 백화점이나 공항 입점 매장은 대개 할인 대상에서 빠진다.

반대로 외식이 잦지 않다면 실적 요구가 높은 카드는 오히려 손해다. 혜택을 못 채우고 연회비만 나갈 수 있어서, 실적 문턱이 낮은 카드가 현실적이다.

실적을 못 채웠을 때 놓치는 것들

실적 조건을 하루 이틀 차이로 못 채우면 할인과 적립이 그 달 통째로 막힌다. 연회비는 그대로 나가고 혜택은 0원이 되는 셈이다. 여기서 자주 걸리는 함정이 몇 가지 있다.

첫째, 실적은 결제한 날이 아니라 매출전표가 카드사에 접수된 날을 기준으로 잡히는 경우가 있다. 마감일에 급하게 긁어도 전표 접수가 늦으면 다음 달 실적으로 넘어간다. 마감 하루 이틀 전에는 여유를 두는 편이 안전하다.

둘째, 결제일에 따라 실적을 세는 기간이 달라진다. 결제일이 25일이면 전월 중순부터 당월 중순까지를 묶어 계산하는 식이라, 달력상의 1일~말일과 어긋날 수 있다.

셋째, 통합할인한도다. 카페·음식점·배달 등 영역별 한도를 다 못 썼더라도, 카드 전체에 걸린 통합 상한에 먼저 도달하면 그 이상은 할인되지 않는다.

넷째, 결제를 취소하거나 환불하면 그만큼 실적에서 빠진다. 큰 금액을 결제한 뒤 취소했다면 실적이 기준선 아래로 내려갔는지 확인하는 것이 좋다.

정리하면 외식 카드는 할인율 숫자보다 실적을 채울 수 있느냐가 먼저다. 자신의 한 달 카드 사용액과 외식 패턴을 놓고, 실적 구간과 제외 항목, 할인 조건을 함께 따져 고르면 연회비 값은 충분히 뽑을 수 있다.

출처

1. 신한카드 Discount Plan+ 상품안내 - 신한카드
2. 신용카드 전월실적 제외항목 핵심 정리 - 카드고릴라
3. 연말정산 신용카드 공제·제외 항목 정리 - KB국민카드
4. 신용카드 전월실적 못 채우면? 놓치기 쉬운 주의사항 - 카드모어